Comprendre l’assurance

Tous les produits d’assurance ne se valent pas égaux. Une des erreurs les plus fréquentes chez les propriétaires et les propriétaires potentiels est de supposer qu’ils ont toute l’assurance voulue. Or, on peut très bien avoir une sorte d’assurance, mais n’en avoir aucune pour certains risques. Il est important de comprendre les différents produits d’assurance pour faire en sorte d’avoir une protection convenable.

Pour y voir clair, voici les quatre principales options en matière de produits d’assurance :

Assurance prêt : Cette assurance est obligatoire pour l’acheteur d’une maison qui fait une mise de fonds inférieure à 20 %. L’assurance prêt hypothécaire est la raison pour laquelle des prêteurs acceptent de financer des achats avec une faible mise de fonds, comme le minimum requis de 5 %. Elle aide les acheteurs dans cette situation à obtenir un taux d’intérêt comparable à celui que peut avoir l’acheteur ayant versé une plus forte mise de fonds.

La prime de l’assurance prêt hypothécaire est habituellement fonction du ratio prêt-valeur (montant du prêt hypothécaire divisé par le prix d’achat de la propriété). Elle peut être payée en une fois ou ajoutée à votre prêt hypothécaire et incluse dans vos paiements mensuels.

Au Canada, la plupart des propriétaires connaissent la Société Canadienne d’Hypothèques et de Logement (SCHL), qui relève du gouvernement fédéral, et ont déjà eu affaire à elle. Ce qu’on sait moins, c’est que nous avons aussi deux entreprises privées qui proposent cette assurance : la Compagnie d’assurance d’hypothèques Sagen Canada et Canada Guaranty.

Assurance habitation (biens et incendie) : Il y a ensuite une autre assurance obligatoire, pour les biens et contre l’incendie (ce qu’on appelle familièrement l’assurance habitation). Cette assurance DOIT être en place avant que vous puissiez boucler votre prêt hypothécaire. Il faut savoir que toutes les maisons ou propriétés ne sont pas assurables, donc il ne faut pas laisser cette question jusqu’à la dernière minute.

En plus de vous protéger en cas de dommages causés à votre maison par un incendie, une police d’assurance habitation peut aussi couvrir les biens qui s’y trouvent (selon le cas). La question mérite une attention particulière lors de l’achat d’un condo ou d’une maison en rangée. Habituellement, l’assurance commune protège l’immeuble lui-même et les aires communes, ainsi que votre logement « tel quel ». Elle ne tient pas compte de vos biens personnels ou des améliorations que vous avez apportées à votre logement. Examinez le détail de votre assurance commune, et souscrivez une assurance pour votre unité afin de couvrir ce qui ne l’est pas.

Enfin, sachez qu’une assurance habitation ne vous protège pas nécessairement en cas d’inondation ou de tremblement de terre. Selon le lieu où vous habitez, vous devrez peut-être acheter une couverture supplémentaire pour être protégé en cas de catastrophe naturelle.

Assurance titres : L’acheteur d’une maison peut aussi souscrire une assurance titres. Les prêteurs y attachent tant d’importance qu’au Canada, pour leur protection, ils exigent tous que l’acheteur d’une maison en souscrive une en leur nom.

Vous pouvez aussi en souscrire une pour vous-même en tant que propriétaire. L’avantage d’une assurance titres est qu’elle peut vous protéger dans le cas où il y aurait d’avance des liens sur le titre de la propriété et, surtout, en cas de fraude liée au titre. Il peut arriver par exemple qu’un fraudeur utilise des renseignements personnels volés ou des faux documents pour transférer le titre de votre maison à son nom sans que vous le sachiez.

L’assurance titres est payable en une fois et, comme l’assurance prêt hypothécaire, le montant de la prime tient compte de la valeur de la propriété.

Régime Protection Hypothécaire (RPH) : Enfin, il y a notre régime de protection hypothécaire. Cette assurance est facultative, mais tout courtier peut vous dire qu’elle est extrêmement importante. Elle vous protège, vous et votre famille, s’il vous arrivait quelque chose. Elle est comme une assurance invalidité et une assurance vie pour votre prêt hypothécaire.

Habituellement, quand vous obtenez l’approbation d’un prêt hypothécaire, elle est fondée sur le revenu familial. Si un des partenaires dans le prêt hypothécaire n’est plus en mesure d’assumer sa part en raison d’une invalidité ou du décès, un régime de protection hypothécaire vous donne une assurance pour vos paiements hypothécaires. Cependant, la plupart des propriétaires ne savent pas que s’ils achètent une telle assurance auprès de leur conseiller financier, de leur courtier d’assurance vie ou de leur banque, elle ne les suivra pas s’ils changent de prêteur.

Les courtiers d’Architectes hypothécaires peuvent en exclusivité vous fournir ce produit de Manuvie. Si vous nous demandez le Régime Protection Hypothécaire de Manuvie, votre protection est acquise pour la vie de votre hypothèque même si vous changez de prêteur! Si vous changez de prêteur, votre protection vous suit. D’autres produits semblables ne sont valables que pour le prêteur d’origine. Dans ce cas, si vous changez pour un autre prêteur, vous aurez peut-être à vous requalifier pour votre protection hypothécaire et peut-être à des taux plus élevés!

N’hésitez pas à contacter un courtier AH pour toute question au sujet de l’assurance prêt hypothécaire ou sur les meilleures options pour vous!